适应经济发展新常态 开启农发行三维创新新模式
发布:2020/1/16   浏览:15337 次   作者:李巍

摘要:当前,金融市场强手如林,外部经济环境的挑战层出不穷,银行业转型发展将面临更大的压力和挑战。如何适应经济发展新常态,将挑战转化为机遇,在推动经济转型升级过程中实现华丽蜕变,无疑是银行业金融机构将要面对的共同课题。中国农业发展银行作为全国唯一一家农业政策性银行,要与狼共舞,求得生存并实现自身的转型发展,只有鼎力创新,建立以市场为导向、以效益为中心、以发展为动力、以创新为手段的科学合理的激励和约束机制,切实提高管理水平,在银行业竞争中抢占市场。本文以适应经济发展新常态为背景,以三维创新为切入点,对农发行的业务、管理和服务三方面的现状和存在的问题进行分析,并提出对策与建议。

关键词:中国农业发展银行;经济发展新常态;业务创新;管理创新;服务创新

一、 经济发展新常态概述

2013年12月习近平总书记在中央经济工作会议上的讲话中首次提出“新常态”这一概念。“新”代表着“区别于旧质”,“常态”指经常发生的状态。新常态就是不同以往的、相对稳定的状态。经济发展新常态指的是当前经济运行稳中求进,总体平稳,逐步发展,具体体现在三“稳”、四“新”。三“稳”指的是增速稳、价格稳、就业稳。四“新”指的是经济结构新优化、人民生活新改善、发展质量新提升、改革开放新突破。

二、基本情况

中国农业发展银行(以下简称“农发行”)成立于1994年,

是直属国务院领导的政策性金融机构。20多年以来,农发行认真履行国务院赋予的职责,紧紧围绕“四个全面”战略布局、经济新常态和“三农”发展新阶段特点,积极落实创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念,牢牢把握政策性银行办行方向,秉承家国情怀,全力服务国家粮食安全、脱贫攻坚、农业现代化、城乡协调发展和国家重点战略,为国家实施宏观调控、确保国家粮食安全、保护广大农民利益、促进农业农村经济发展发挥了重要作用。

随着党的十八届六中全会、中央经济工作会议、中央农村工作会议等一系列重要会议中提出,坚持稳中求进工作总基调、把防范金融风险放在更加重要的位置、深入推进农业供给侧结构性改革和加快推进精准扶贫精准脱贫等要求,农发行面临着前所未有的发展机遇,同时也面临着严峻的挑战。能否抓住机遇、迎接挑战、适应经济发展新常态,开创农发行改革发展的新局面,关键在于如何进行业务、管理和服务的三维创新。下面根据农发行实际,深入问题,科学分析。

三、 科学分析

(一)对业务范围和结算手段的分析

1.业务范围

农发行的四大重点业务领域分别为:服务国家粮食安全、农业现代化、城乡发展一体化及国家区域发展战略。具体业务包括支持粮棉油收储、农业规模化经营、新型城镇化建设、涉农棚户区改造、农村路网建设、易地扶贫搬迁等。农发行的主要客户为粮食局、粮食企业,随着经济多元化的发展,逐渐发展成现在的行政事业单位、粮食企业、政府融资平台及项目施工单位。近年来,以粮棉油收购为主体的传统业务发展缓慢,渐趋饱和状态。纠其原因,一是随着经济发展,传统农业、小农经济很难适应生产关系,青壮年不愿从事繁重的农村体力劳动,农村劳动力大量流入城市。而留在农村的职业农民多以老弱病残为主,整体素质较低,部分地区甚至出现土地荒芜的状况。二是农业生产利润进一步拉低。近年来,随着化肥、人力成本的攀升,粮食作物种植的利差进一步缩小。

2.结算手段

目前,人行大小额支付清算系统、同城清算系统和系统内网络等是我行主要的业务结算手段。但是在使用支付结算工具的过程中,存在以下两个问题。一是结算工具滞后。与商业银行相比,农发行结算方式仍然单一。如: 缺少信用卡、异地委托收款、托收承付等结算方式。常用的结算工具仍局限于传统类型,包括现金支票、转账支票、汇兑、银行承兑汇票和贴现等。而后两种结算工具不仅对申办企业来讲门槛高,而且办理手续更复杂。二是结算品种受限。受现有机构体制和软硬件设施的局限,诸如代扣工资、纳税扣缴、网银支付等这些业务都不能在农发行办理。另外,与商业银行相比,农发行新推出的结算品种(如:牡丹金山卡、网上银行等)不仅开发晚、起步慢,还依赖于建立合作关系的商业银行,宣传力度和适用范围也尤显不足。

(二)对管理模式的分析

目前,农发行内部尚未形成系统化、规范化的管理体系。主要存在以下四个问题。一是管理层和操作层对内控管理缺乏必要的认识,存在模糊现象。比如简单地认为农发行的内控管理就是各项规章制度和政策法规的汇总,做了建章立制方面的工作,就等于建立了内控机制。二是贯彻执行财务会计制度不严,如未及时修订内控制度,出现制度空挡。三是缺少有关规章制度和业务操作流程的培训。从近几年的检查情况看,系统升级后以及新兴业务上线后出现的问题较多,说明对员工的培训一定程度上存在不及时、不到位的现象。四是客户信息资料保管体系有待完善。比如存在部分企业证件资料不齐全或版本老旧等问题;查找资料经常只能通过到档案室翻找,时间成本高,效率较低。

(三)对服务环境和服务流程的分析

1.服务环境

与商业银行相比,农发行营业大厅的服务环境有待改善,存在缺少老花镜、便民笔、饮水机等服务设施和绿色植物等观赏设施、宣传资料不完备等缺点。

2.服务手续

目前,农发行的业务结算服务手续也较为繁琐。客户前来办理业务时,首先要经过客户服务部门分管客户经理审批签字,如遇大额资金汇划,还需提前一天报计划。会计出纳部门处理结算业务时要由记账员录入,经复核员复核后,再由坐班主任审核发送。这样一来,一笔业务最少要经过五人之手才能顺利完成。而大中型企业的资金流动性强、流动量大、随机性强。一旦遇到突发情况,企业急需取钱、转钱但信贷部门未报计划,不能满足顾客的临时要求,给企业资金周转造成麻烦。正是由于此类不便因素的存在,许多大中型企业把大额资金转存于汇、取更加方便的商业银行,致使我行宝贵的存款流失。

四、发展建议

(一)业务创新方面——功崇惟志,业广惟勤

1.积极发展中间业务和结算品种,拓宽政策性服务功能。

鉴于当前农发行网点较少的实际情况, 可以考虑在产业化程度较高、客户较多的地区, 探讨实施与商业银行合作办理结算业务;并逐步开办信用卡等现代银行结算业务,不断增加结算种类,满足客户在商品流通等活动中的需求, 不断丰富支付结算服务内容。

     2.紧跟国家政策,调整传统业务结构

在当前农村劳动力不足、农民收入微薄的情况下,国家出台了一系列关注民生的政策,规模农业、经济农业应运而生,诸如土地流转、家庭农场等政策促进了农村转型发展。农发行应紧抓机遇,紧跟国家政策,加大对农村多元化规模经济支持力度,逐步加大资金投入,争取将其发展成为我行业务的又一亮点。同时,做好项目营销。在经济转型关键时期,结合营销纳入“一带一路”和“长江经济带”发展规划的农业农村基础设施建设项目,重点营销纳入国家172项投资计划的重大水利工程以及地方重点骨干水利工程、新型城镇化建设项目、涉农棚户区改造项目、农村道路建设,做好供、需对接,把资金投入到最需要的地方。

3.改进结算网络建设,增强结算服务科技支撑

目前在使用综合业务系统的过程中,在日终签退、月初及结息日就会出现网络繁忙、通信受阻等情况。针对这一情况,可采取分省、分片的方式,选择性的使用服务器,避免“撞车”出现网络繁忙等情况。其次,进一步加强信息技术部门与业务部门的上下沟通及配合,加强对综合业务运营状况的信息反馈工作,对普遍出现和反映的问题及薄弱环节,进行专项研究和系统改造。其三,加大对机器设备、线路质量等软硬件设施的投入,可适当增加服务器或调整网线质量,确保行内网络和行外对接网络的通信顺畅,运用现代化的数字科学技术使各项设施真正发挥功效,为客户结算服务保驾护航。

(二)管理创新方面——木受绳则直,金就砺则利

1.强化全面风险管理,创新内部管理机制

在经济发展新阶段,需利用好新常态下经济增长方式和结构调整的契机驱动农发行开展全面精细化管理,综合考虑各项风险。从管理细节抓起,完善内部检查工作机制,创新内部管理机制,充分发挥主观能动性,提高自查纠偏能力。

2.建立大数据库,有效管理客户资料

目前,农发行的数据存储、传输主要通过Excel文件、纸质报表等方式,存在管理成本高、查询不方便等缺点。在经济发展新常态背景下,农发行要依托互联网这个平台建立大数据库存储客户信息,包括:资产、负债、评级、账户等资料。通过构建大数据库这个信息供应链,集中存储客户相关信息,还可根据客户的性质和交易的特征进一步分类,有助于员工查找并进行深度分析,加强风险防控。

3.建立“互联网+农发行”体系,逐步形成品牌效应

互联网的异军突起是经济新常态下的一个产物,区域金融服务和互联网金融将成为大势所趋。为顺应经济发展新常态,农发行有必要引入互联网金融理念,逐步形成“互联网+农发行”的品牌效应。其一是农发行自身的7×24小时的网银。网银能打破地域限制,实现资金的有效传输,为在农发行办理现金转账等支付结算业务的网银客户自动实现资金到账。其二是规划好农发行自身的互联网在线债券产品和利率互换产品。发行债券是农发行总行的盈利模式之一。在互联网金融的大环境下,结合在线竞标和利率互换等理念,将债券和利率互换产品推入互联网平台,探索实现农发行自己的以债券为起点的理财系列产品。其三是规划出农发行自己的互联网APP。现阶段,有很多客户对农发行不了解,经常将农发行和农行、农信社混为一谈。有必要打造农发行自己的APP,客户通过APP可以具体咨询和了解农发行的系列信息。同时,为方便客户办理业务,可以开发客户上传资产和身份证明以及人脸识别等功能,以实现APP远程信贷审核与授信。

(三)服务创新方面——行之发于至诚

1.转变服务理念,打造新型服务

要想留住客户并发展新客户,农发行人要抛弃过去封闭、保守的传统思想,服务理念要由“传统型”向“创新型”转变。即改变过去那种等客上门的浅层次服务理念,要主动走出去,接近客户、研究客户、营销客户。随着电子技术的不断发展和银行业与国际接轨步伐的加快,农发行应推行有效措施完善金融服务。比如为存贷款大户配备专职客户经理,为大客户建立服务的“绿色VIP通道”,为其提供存贷款、结算等“一揽子”金融服务等。

2.优化服务环境,提升服务能力

    可以学习借鉴商业银行,在营业大厅柜面增加摆放老花镜、便民笔、饮水机等服务设施和绿色植物、花卉等观赏性设施;明确柜台及办公桌面物品放置的数量和位置;印制支付结算、反洗钱和我行有关业务的宣传资料,摆放于柜台,以便向客户做好宣传营销工作,提升客户对结算服务的认知度。

3.梳理整合业务流程,提升业务办理效率。

必须牢固树立“以客户为中心”的经营理念,从客户的角度出发,完善结算工具,加强部门衔接,简化内部手续,提高结算质量。例如,可以根据企业的信用等级、经营状况等具体情况,界定无需客户经理审批的结算额度等。同时加强财会部门与信贷部门间的配合,在头寸调度和资金拨付上,整合相应环节,缩短业务审批受理时间,减少客户在办理业务过程中的等候时间,提高业务办理速度。针对账户开立、变更以及撤销过程中所需资料较多这一情况,可以建立一个账户资料传输平台。

4.根据客户的不同需求,推行差别化、个性化服务。

  农发行要在激烈的市场竞争中找到自身生存与发展的空间, 应该分析掌握客户群体的特点, 根据客户的不同需求, 提供差异化的便利性服务,真正为企业提供“一企一策”的私人订制式服务。一是根据不同客户, 提供有区别的信贷服务。对黄金客户和优质客户, 根据其贷款需求情况, 及时进行贷前调查;主动帮其建立粮食产、销区间的联系;适当简化贷款调查和审查审批程序。二是依据客户金融需求的具体情况, 设计不同的银行产品和服务。如客户在节假日需要办理现金业务的, 提前预约积极办理;对一些现金收入较多的单位, 适时推行大额提取护送、上门收款、和非营业时间收款和预约存款等服务。三是开展实时关系营销。通过邮件、电话、座谈会、上门拜访征求意见与客户保持有规律的联系, 在与客户的接触中不断改进,发现业务机会。

 

(供稿:中国农业发展银行互助县支行   李巍)


 

责任编辑:王颖洁  最后修改:2020/1/16
上一篇:海东地区政府融资平台贷款中存在的几个问题
下一篇:海东市银行业支持小微企业复工复产情况的调查
Menu